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5个百分点落地,国务院常务会议十提小微企业融资难融资贵问题

2020/01/27 05:30

小微企业融资难、融资贵问题再次被聚焦。

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新闻来源:第一财经

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12月23日,国务院总理李克强考察成都银行自贸区支行,了解小微贷款规模和利率等情况。

中央经济工作会议强调,解决好民营企业和小微企业融资难融资贵问题。2018年《政府工作报告》提出,引导资金更多投向小微企业、“三农”和贫困地区,更好服务实体经济。

总理喊话9天后,全面降准如期而至!

就在市场普遍预期近期不会降准之际,国常会却给出了不同的想象空间。

据南都记者统计,今年以来,总理在国务院常务会议上14次谈及小微企业,其中10次都涉及融资难、融资贵问题。小微企业融资难在哪儿、贵在哪儿,需要政府帮助解决什么?这次在成都,李克强“答应”了金融机构的三点愿望。

营造公平环境,降低企业成本,解决融资难题,开办时间压减一半以上……一年来,国务院持续为小微企业“加油助力”。

2019年12月23日,中共中央政治局常委、国务院总理李克强在成都考察时表示,国家将进一步研究采取降准和定向降准、再贷款和再贴现等多种措施,降低实际利率和综合融资成本,推动小微企业融资难融资贵问题明显缓解。

4月17日,国务院总理李克强主持召开国务院常务会议,听取2019年全国两会建议提案承办情况汇报,要求更好汇聚众智促进经济社会平稳健康发展;确定进一步降低小微企业融资成本的措施,加大金融对实体经济的支持。

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2018年

1月1日元旦当日,央行称,决定于2020年1月6日下调金融机构存款准备金率0.5个百分点。此次降准是全面降准,体现了逆周期调节,释放长期资金约8000多亿元,有效增加金融机构支持实体经济的稳定资金来源,降低金融机构支持实体经济的资金成本,直接支持实体经济。

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总理今年国务院常务会议十谈小微企业融资问题

3月28日 国务院常务会议

央行表示,此次降准增加了金融机构的资金来源,大银行要下沉服务重心,中小银行要更加聚焦主责主业,都要积极运用降准资金加大对小微、民营企业的支持力度。

值得注意的是,本次会议就进一步降低小微企业融资成本方面提出了四方面措施,其中,有些内容是此前国常会和今年政府工作报告就已经确定的,这次是再次降调;有些则是新内容。具体来说,本次会议内容中最重要的新增信息有如下两个:

小微企业融资难、融资贵,是个“老大难”问题。

1.确定深化增值税改革的措施,支持制造业、小微企业等实体经济发展

并非“大水漫灌”

1、抓紧建立对中小银行实行较低存款准备金率的政策框架,这或预示着近期会有针对中小银行的定向降准。

中共中央总书记习近平曾表示,出台的支持民营经济发展的政策措施很多,但不少落实不好、效果不彰。不仅如此,原国家工商行政管理总局局长张茅曾指出,我国小微企业平均生存周期只有三年。相较于国企,不少商业银行“不愿贷、不敢贷”给小微企业。

2.决定设立国家融资担保基金,推动缓解小微企业和“三农”等融资难题

此次降准释放长期资金约8000多亿元,有效增加金融机构支持实体经济的稳定资金来源。

2、推广债券融资支持工具,确保今年民营企业发债融资规模、金融机构发行小微企业专项金融债券规模均超过2018年水平。这是首次对这两类债券发行规模设定目标。解读一:近期或出台针对中小银行的定向降准

虽然困难存在,但是小微企业在经济发展中很重要。

4月25日 国务院常务会议

央行负责人强调,此次降准保持流动性合理充裕,有利于实现货币信贷、社会融资规模增长同经济发展相适应,为高质量发展和供给侧结构性改革营造适宜的货币金融环境,并且用市场化改革办法疏通货币政策传导,有利于激发市场主体活力,进一步发挥市场在资源配置中的决定性作用,支持实体经济发展。

会议指出,进一步加大工作力度,确保小微企业融资规模增加、成本下降,促进就业扩大和新动能成长。一要坚持不搞“大水漫灌”,实施好稳健的货币政策,灵活运用货币政策工具,扩大再贷款、再贴现等工具规模,抓紧建立对中小银行实行较低存款准备金率的政策框架,针对融资难融资贵主要集中在民营和小微企业的问题,要将释放的增量资金用于民营和小微企业贷款。推广债券融资支持工具,确保今年民营企业发债融资规模、金融机构发行小微企业专项金融债券规模均超过2018年水平。

李克强曾表示:“小微企业不仅是吸纳就业的‘主力军’,更是激励创新、带动投资、促进消费的重要‘生力军’。”据央行行长易纲此前介绍,我国有2000多万的小微企业法人,此外还有6000多万的个体工商户,这些小微企业占了市场主体的90%以上,贡献了全国80%的就业、70%左右的专利发明权、60%以上的GDP和50%以上的税收。

1.决定再推出7项减税措施,支持创业创新和小微企业发展

值得注意的是,元旦当日,央行发布消息称,2019年12月27日,中国人民银行货币政策委员会2019年第四季度例会在北京召开。会议提出,创新和完善宏观调控,稳健的货币政策要灵活适度,运用多种货币政策工具,保持流动性合理充裕,保持广义货币M2和社会融资规模增速与国内生产总值名义增速相匹配,不搞“大水漫灌”,保持物价水平总体稳定。

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如何解决小微企业融资难、融资贵问题,也成为近年来总理国务院常务会议的“保留议题”。

2.部署对银行普惠金融服务实施监管考核,使普惠金融助力小微企业发展和脱贫攻坚

一方面是通胀CPI上升压力,另一方面则面临稳增长压力。的确,货币政策从某种意义上说陷入一个两难境地。这意味着,为了防止通胀预期扩散,保持货币政策的针对性、稳定性至关重要。

上述提及的建立中小银行实行较低存款准备金率的政策框架,与央行行长易纲在今年两会期间提出的“三档存款准备金率”有关。彼时他表示,现在的存款准备金率将来会逐步向三档比较清晰的框架来完成目标。也就是说,大型银行为一档,中型银行为第二档,小型银行特别是县域的农村信用社、农商行为最低的一档。现在在逐步简化,使得存款准备金率有个更加清晰透明的框架。

据南都记者统计,今年以来,总理在国务院常务会议上14次谈及小微企业,其中10次都涉及融资难、融资贵问题,屡次强调要进一步降低小微企业融资实际利率、加大金融对小微企业的支持力度。

6月20日 国务院常务会议

中国民生银行首席研究员温彬对第一财经记者表示,货币政策灵活适度,意味着货币政策要根据宏观经济形势、通货膨胀水平、内外经济环境进行前瞻性的考量,从而提高货币政策的前瞻性、灵活性、针对性。

“本次国常会提出的针对中小银行的较低存款准备金率政策框架,就是要进一步丰富差异化存款准备金率的内涵,此前普惠金融定向降准的考核标准是银行对小微、‘三农’等普惠金融领域的信贷投放力度,是所有商业银行都参与考核,而这一次是专门针对中小银行,预计近期可能会有针对中小银行的定向降准。”上海一银行业分析师对券商中国记者表示。

为让金融对小微企业的支持更好落地,李克强也关注到金融机构给小微企业贷款中存在的现实问题。

部署进一步缓解小微企业融资难融资贵

当然,此次全面降准并不意味着稳健货币政策取向发生改变。央行相关负责人表示,此次降准与春节前的现金投放形成对冲,银行体系流动性总量仍将保持基本稳定,保持灵活适度,并非大水漫灌,体现了科学稳健把握货币政策逆周期调节力度,稳健货币政策取向没有改变。

值得注意的是,本次会议提出的“确保今年民营企业发债融资规模、金融机构发行小微企业专项金融债券规模均超过2018年水平”也是新提法。去年受债市接连“爆雷”,市场风险偏好显著降低,不少民企一度遭遇发不出债的尴尬,随着债券融资支持工具在去年四季度推出后,这一工具相当于给民企债上了保险,也推动了民企信用债发行的回暖。

此次在成都,银行负责人提出三点愿望:一是适时降低存款准备金率,二是推动贷款需要的涉企信息共享,三是促进大中小银行形成服务小微企业合理分工机制。

7月23日 国务院常务会议

此前,中央经济工作会议提出,2020年主要的政策目标,货币政策还是要降低实体经济融资成本,降准有助于在新的LPR机制下,引导金融机构降低实体经济的贷款利率。

此次国常会是从信贷、发债融资两个角度齐头并进,加码纾困民企、小微企业的融资困境,足见决策层对于解决民企、小微企业融资难融资贵的决心。解读二:再次强调确保小微融资成本降1个百分点

对于这三点,李克强当场“答应”,表示国家将进一步研究采取降准和定向降准、再贷款和再贴现等多种措施,推动小微企业融资难融资贵问题明显缓解。

部署更好发挥财政金融政策作用,把支小再贷款、小微企业和个体工商户贷款利息免征增值税等政策抓紧落实到位等

前瞻性政策补流动性缺口

在纾困民企、小微企业融资困境的过程中,除了要加大金融机构对民企、小微企业的资金供给规模外,降低民企、小微企业的融资成本也是一项重要内容。本次会议同样在解决融资贵的问题上提出多项举措。

要求金融机构兑现一个承诺

8月16日 国务院常务会议

春节临近,由于节前对现金的需求量很大,预计会对流动性形成一定的缺口。

会议指出,推动银行健全“敢贷、愿贷、能贷”的考核激励机制,支持单独制定普惠型小微企业信贷计划。工农中建交5家国有大型商业银行要带头,确保今年小微企业贷款余额增长30%以上、小微企业信贷综合融资成本在去年基础上再降低1个百分点。引导其他金融机构实质性降低小微企业融资成本。

在答应金融机构提出的上述愿望时,李克强也明确要求金融机构要兑现一个承诺:进一步提高小微贷款比重,切实降低实际利率和综合融资成本。

部署畅通金融服务实体经济传导机制,采取建立贷款风险补偿机制等方式,缓解小微企业和民营企业融资难融资贵问题,多措并举降低企业成本

此前,有业内专家曾做过测算称,流动性压力最大时点在2020年1月,或高达15000亿元左右,而由于财政部提前下达了2020年部分新增专项债务限额1万亿元,并要求早发行、早使用,确保明年初即可使用见效,对债券供给冲击或也较大,叠加没有货币政策工具到期,1月的流动性缺口或接近2.8万亿元,需要一次降准来对冲。

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李克强说,国家会加大对直接服务小微企业的中小银行的支持,推动贷款需要的涉企信息共享,完善考核办法,促进大中小银行形成服务小微企业合理分工机制,希望中小银行也进一步提高小微贷款比重。

8月22日 国务院常务会议

从近期操作看,央行为维护年末流动性平稳,已多次开展公开市场操作。

值得注意的是,上述关于国有大行小微贷款增长30%、小微企业融资成本再降1个百分点等关键性目标要求并非新提法。今年两会期间就明确过,其中,今年政府工作报告中明确“今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上”,此次进一步细化了大行的范围,邮储银行并不在此增速目标之列。

明年,小微企业融资成本要降多少?金融机构支持力度要多大?

部署进一步推进缓解小微企业融资难融资贵政策落地见效

11月5日,人民银行开展MLF操作4000亿元,期限为1年,中标利率为3.25%,较上期下降5个基点;11月18日,人民银行以利率招标方式开展了1800亿元逆回购操作,期限为7天,中标利率为2.5%,较此前中标利率2.55%下调5个基点;12月18日,人民银行以利率招标方式开展了2000亿元逆回购操作。其中,14天逆回购操作中标量为1500亿元,中标利率2.65%,较往期下降5个基点。

至于“小微企业信贷综合融资成本在去年基础上再降低1个百分点”,李克强在今年两会闭幕后的记者招待会上也提过。

就在11天前,12月12日李克强在国务院常务会议上明确提出:明年实现普惠小微贷款综合融资成本再降0.5个百分点,其中5家国有大型银行普惠小微贷款增速不低于20%。

8月30日 国务院常务会议

回看2019年央行货币政策一系列操作,高层多次发声表达,实际上货币政策的基调以及操作思路一脉相承。

对于如何引导金融机构实质性降低小微企业融资成本?易纲曾在两会期间表示,在小微企业和民营企业实际感受的融资成本,特别是贷款利率里面,除了无风险利率,主要是风险溢价比较高造成的,所以这个贷款的实际利率还偏高,主要是怎么解决风险溢价比较高的问题。

对此,中国社科院民营经济研究中心理事长、研究员刘迎秋在接受南都记者采访时表示,“20%的增速要求不算高,但要达到也比较难。”银行要凭小微企业抵押能力向其放贷,但小微企业的抵押能力有限;如果靠信用贷款,我国目前的信用体系建设还不是很完善,完成20%以上的贷款增速对于商业银行来说有压力。

为鼓励增加小微企业贷款,决定从2018年9月1日至2020年底将符合条件的小微企业和个体工商户贷款利息收入免征增值税单户授信额度上限提高

2019年全年,央行共开展了全面降准及定向降准操作共计8次。1月4日,央行宣布下调金融机构存款准备金率1个百分点,于1月15日、1月25日分别下调0.5个百分点;5月6日,央行发布定向降准通知,从2019年5月15日开始,对聚焦当地、服务县域的中小银行,实施较低的存款准备金率,5月15日、6月17日和7月15日分三次实施到位;9月6日,央行宣布全面下调金融机构存款准备金率0.5个百分点,同时再额外对仅在省级行政区域内经营的城市商业银行定向下调存款准备金率1个百分点,10月15日和11月15日分两次实施到位,每次下调0.5个百分点。

普惠金融口径单户授信在一千万元以下的小微企业的贷款,不良率是在6.2%左右,不良率会反映在风险溢价上。所以就要解决如何降低风险溢价的问题。要解决这个问题,主要是两个途径:

但如果银行方面能够做到的话,刘迎秋认为,能让有需求的企业得到一定的融通资金,对明年整体经济形势的好转也有帮助。

9月18日 国务院常务会议

此外,2019年利率市场化改革迎来了标志性突破。8月20日起,全国银行间同业拆借中心每月20日公布LPR,作为银行发放贷款的主要参考和定价基准。

第一个途径是利率市场化改革。通过改革来消除利率决定过程中的一些垄断性因素,更加准确地进行风险定价,通过更充分的竞争,使得风险溢价降低。

专家:“需有转型期让国有商业银行适应普惠小微贷款”

确定进一步降低进出口企业成本,鼓励金融机构增加出口信用保险保单融资和出口退税账户质押融资、加大对外贸企业尤其是中小微企业信贷投放

目前,自8月20日首次发布至12月20日第5次发布新LPR,1年期LPR已较同期限贷款基准利率低了20个基点,5年期以上LPR较同期限贷款基准利率低了10个基点。

第二个途径是供给侧结构性改革。它可以提高信息的透明度,完善破产制度,提高法律执行效率,还有降低费率,这些供给侧结构性改革都可以降低实际的交易成本,也会使得风险溢价降低。

南都记者注意到,12月22日,中共中央、国务院还印发《关于营造更好发展环境支持民营企业改革发展的意见》。其中明确要求,进一步提高金融结构与经济结构匹配度,支持发展以中小微民营企业为主要服务对象的中小金融机构。深化联合授信试点,鼓励银行与民营企业构建中长期银企关系。健全授信尽职免责机制,在内部绩效考核制度中落实对小微企业贷款不良容忍的监管政策。强化考核激励,合理增加信用贷款,鼓励银行提前主动对接企业续贷需求,进一步降低民营和小微企业综合融资成本。

9月27至28日 李克强总理在浙江考察并主持召开企业座谈会

在多为业内专家看来,完善LPR形成机制,有利于推动银行降低实际贷款利率,将更多信贷资源向小微和民营企业配置,提高小微企业贷款的竞争力。

针对第一点,央行近期发布的货币政策委员会一季度例会中也新增“稳妥推进利率等关键领域改革”的表述,预计今年将在贷款利率并轨方面有所动作。

“银行是有负担的”,刘迎秋说,大型银行向大企业贷款和向小企业贷款的综合成本不一样,向小微企业发放贷款的综合成本高于大企业贷款的同一笔贷款成本。

总理在企业座谈会上指出,要坚持“两个毫不动摇”,支持各类所有制企业发展,特别要对小微企业给予政策倾斜

12月召开的中央经济工作会议宣布2020年的宏观政策基调,稳固了市场的预期。会议强调,继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策。稳健的货币政策要灵活适度,保持流动性合理充裕,货币信贷、社会融资规模增长同经济发展相适应,降低社会融资成本。要深化金融供给侧结构性改革,疏通货币政策传导机制,增加制造业中长期融资,更好缓解民营和中小微企业融资难融资贵问题。

此外,小微企业融资成本的降低,也离不开政府的扶持,即政府与金融机构要建立风险分担机制,这就要发挥政府性融资担保基金的作用。

在刘迎秋看来,商业银行过去习惯于向国有企业发放大额贷款,在普惠小微贷款上存在行动迟缓的问题,需要一个转型期让国有商业银行适应向小微企业放贷。

10月8日 国务院常务会议

加大力度支持民营、小微

会议也指出,通过政府性融资担保降低企业融资费用。中央财政继续安排资金,实施小微企业融资担保降费奖补政策。国家融资担保基金年度支持小微企业2000亿元担保贷款、户数10万户以上。各地要尽早实现单户担保金额500万元以下小微企业担保费率不超过1%、500万元以上不超过1.5%的目标。

但是,“当前经济活动总量80%以上的民营、小微企业发生了困难,国有银行在这方面能否配合国家政策要求,事关中小微企业发展,对我国整体就业、居民收入和来年整个国民经济的稳增长也有影响。”刘迎秋建议,银行内部需要加强自我监督管理,政府也应该树立政策实施情况较好的典型案例进行宣传,对于拖延降低利率或不能发放贷款的情况可采取一些惩罚措施。

确定完善出口退税政策加快退税进度的措施,为企业减负保持外贸稳定增长,鼓励外贸综合服务企业为中小企业代办退税服务

“国家会加大对直接服务小微企业的中小银行的支持,推动贷款需要的涉企信息共享,完善考核办法,促进大中小银行形成服务小微企业合理分工机制,希望中小银行也进一步提高小微贷款比重。”这是2019年12月23日,李克强总理在成都考察时,在成都银行(9.070, 0.11, 1.23%)自贸区支行,了解小微贷款规模和利率等情况时说的一段话。

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东北财经大学中国战略与政策研究中心主任周天勇也向南都记者坦言,小微企业存在天然特性:可抵押资产较少、经营不稳定,且难以承受过高利率。尽管贷款利率过低给银行会带来较大风险,考虑到四大行这两年的利润,周天勇认为,银行是可以做到为国家做些让步,以自身利润覆盖普惠小微贷款风险成本,为小微企业带来利好。

10月22日 国务院常务会议

2019年1月4日,李克强就曾考察中国银行(3.690, -0.02, -0.54%)、工商银行(5.880, -0.01, -0.17%)和建设银行(7.230, 0.00, 0.00%)普惠金融部并在银保监会主持召开座谈会,进一步采取减税降费措施,运用好全面降准、定向降准工具。

上述多项数字目标的设定中,“国家融资担保基金年度支持小微企业2000亿元担保贷款、户数10万户以上”是新提法,但也是有迹可循。此前的国常会就曾明确过,努力实现每年新增支持15万家小微企业和1400亿元贷款目标。初步测算,今后三年基金累计可支持相关担保贷款5000亿元左右。解读三:监管加大对金融机构服务民企融资的检查力度

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决定设立民营企业债券融资支持工具,对有市场需求的中小金融机构加大再贷款、再贴现支持力度,提高对小微和民营企业金融服务的能力和水平

与此前选择3家国有大行进行考察有所不同,此次选择中小银行同样意义非凡。这也侧面印证了解决好民营企业和小微企业融资问题仍将继续成为新的一年经济金融工作中的重中之重。

本次会议还指出,要引导银行提高信用贷款比重,降低对抵押担保的过度依赖。清理规范企业抵押登记、资产评估、过桥等附加费用,有关部门要对企业融资中的不合理和违规收费联合开展专项检查,减轻企业负担。

11月8日 李克强总理主持召开经济形势专家和企业家座谈会

2019年以来,致力于疏通货币政策传导机制,促进金融和实体经济良性循环,“一行两会”相继祭出高招。

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总理指出,全面落实各项减税降费措施,努力破解融资难融资贵问题,让广大企业特别是中小企业轻装上阵

比如,为了保持中小银行流动性充足,央行于2019年6月增加再贴现额度2000亿元、常备借贷便利额度1000亿元,加强对中小银行流动性支持;于去年7月增加支小再贷款额度500亿元,重点支持中小银行扩大对小微、民营企业的信贷投放。

券商中国此前独家报道过,银保监会4月11日印发《关于开展加强金融服务民营企业监督检查工作的通知》,开展加强金融服务民营企业监督检查工作。

11月9日 国务院常务会议

去年12月12日,国常会在部署推动进一步降低小微企业综合融资成本时提出,2020年实现普惠小微贷款综合融资成本再降0.5个百分点,5家国有大型银行普惠小微贷款增速不低于20%。

《通知》显示,监督检查要点至少六大方面,重点包括贷款尽职免责和容错纠错机制是否有效建立、贷款审批中对民营企业是否设置歧视性要求、授信中是否附加以贷转存等不合理条件、民营企业贷款数据是否真实、享受优惠政策低成本资金的使用是否合规等。

1.要求加大金融支持缓解民营企业特别是小微企业融资难融资贵

银保监会普惠金融部主任李均锋在银保监会近期重点工作通报会上表示,银保监会将从多个方面入手。包括,持续深化供给侧结构性改革,增强小微企业的信贷供给;健全商业银行考核评价的长效机制,马上要制定出台《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》;进一步推动小微企业降低融资成本;进一步改进小微企业贷款方式,主要是扩大续贷、信用贷款等来提高小微借贷效率,减少对抵押担保的过度依赖;另外,还将会同相关部门深入研究推进企业信用信息共享平台建设,为商业银行获客,降低商业银行小微贷款的交易成本。

其中,在民营企业授信服务开展情况的监督检查方面,《通知》要求,将重点检查商业银行贷款审批是否对民营企业设置歧视性要求;贷款利率和条件是否高于同等条件下的国有企业;是否综合各方面因素科学定价;是否立足于第一还款来源,减轻对抵押担保过度依赖,合理提高信用贷款比重;是否有效提高贷款需求响应速度和授信审批效率。

2.部署有效发挥政府性融资担保作用支持小微企业和“三农”发展

央行表示,此次降准增加了金融机构的资金来源,大银行要下沉服务重心,中小银行要更加聚焦主责主业,都要积极运用降准资金加大对小微、民营企业的支持力度。在此次全面降准中,仅在省级行政区域内经营的城市商业银行、服务县域的农村商业银行、农村合作银行、农村信用合作社和村镇银行等中小银行获得长期资金1200多亿元,有利于增强立足当地、回归本源的中小银行服务小微、民营企业的资金实力。同时,此次降准降低银行资金成本每年约150亿元,通过银行传导可降低社会融资实际成本,特别是降低小微、民营企业融资成本。

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11月29至30日 李克强总理在江苏考察

来到江苏银行南通崇川支行考察金融服务小微企业情况时,总理指出,要落实好支持民营企业小微企业发展的各项政策,银行今天助力小微企业,就是在投资自己的明天

12月24日 国务院常务会议

部署加大对民营经济和中小企业支持

2019年

1月4日 李克强总理考察中国银行、中国工商银行、中国建设银行并在银保监会主持召开座谈会

1.总理先后来到中行营业厅和工行、建行的普惠金融事业部,了解小微企业贷款规模、成本和便利情况

2.在座谈会上指出,实行普惠性减税和结构性减税,适时运用好全面降准、定向降准和再贷款、再贴现等政策工具,加大对实体经济特别是民营、小微企业的支持

1月9日 国务院常务会议

决定再推出一批针对小微企业的普惠性减税措施,调整后优惠政策将覆盖95%以上的纳税企业,其中98%为民营企业

1月30日 国务院常务会议

听取清理拖欠民营企业中小企业账款工作汇报,要求加大清欠力度完善长效机制

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发布日期

文件名称

国务院办公厅关于进一步压缩企业开办时间的意见

国务院办公厅关于印发进一步深化“互联网+政务服务”推进政务服务“一网、一门、一次”改革实施方案的通知

国务院关于进一步压减工业产品生产许可证管理目录和简化审批程序的决定

国务院关于在全国推开“证照分离”改革的通知

国务院办公厅关于聚焦企业关切进一步推动优化营商环境政策落实的通知

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